בעמוד הזה
מאיזה גיל אפשר לקבל פנסיה?
לפי כל זכות, מי שמבוטח בביטוח פנסיוני יכול לפרוש לגמלאות מגיל 60 ולקבל קצבה חודשית מהקרן, גם אם גיל הפרישה מעבודה מאוחר יותר. בהסכם עבודה או בהסכם קיבוצי אפשר לקבוע גיל פרישה מוקדמת נמוך מ־60. במקרה כזה המעסיק משלם את הפנסיה עד שהעובד זכאי לקצבה מהקרן.
כמה עולה פרישה מוקדמת?
הקצבה מחושבת כצבירה חלקי מקדם ההמרה. בפרישה מוקדמת שני הגורמים פועלים נגדכם: הצבירה קטנה יותר, כי יש פחות שנות הפקדה ותשואה, והמקדם גבוה יותר, כי הקרן צריכה לשלם קצבה לתקופה ארוכה יותר. התוצאה היא קצבה נמוכה משמעותית, לכל החיים.
אפשר להעריך את הפער במחשבון הפנסיה: הריצו אותו פעם עם השנים עד גיל 60 ופעם עד גיל 67, וראו את ההבדל בקצבה.
מס ושנות הגשר
- מס הכנסה: הפטור ממס על הקצבה, שמבקשים בקיבוע זכויות, ניתן רק למי שהגיע לגיל הפרישה. עד אז הקצבה חייבת במס לפי מדרגות המס הרגילות.
- ביטוח לאומי: על קצבה לפני גיל הפרישה משלמים גם דמי ביטוח לאומי, למעט חריגים.
- קצבת זקנה: מביטוח לאומי היא מתחילה רק בגיל הפרישה. את השנים עד אז צריך לממן מהחיסכון בלבד.
איך מממנים את שנות הגשר?
- 1
קרן השתלמות
נזילה אחרי שש שנים, ואחרי שלוש שנים למי שהגיע לגיל פרישה. היא מקור נזיל ופטור ממס לשנים הראשונות.
- 2
קופת גמל להשקעה
נזילה בכל עת, ומגיל 60 אפשר להמיר אותה לקצבה פטורה ממס.
- 3
תיקון 190
לבני 60 ומעלה עם קצבה מינימלית: קצבה פטורה ממס או משיכה במס מופחת.
- 4
פיצויים ומענקי פרישה
כסף שמתקבל בסיום העבודה. ההחלטה אם למשוך אותם משפיעה על הפטור העתידי, ולכן כדאי לתכנן אותה יחד עם הקיבוע.
מתי פרישה מוקדמת כן נכונה?
- מצב בריאותי שמקשה להמשיך לעבוד. במקרה כזה בדקו גם זכאות לפנסיית נכות מהקרן.
- מי שיש לו חסכונות נזילים מספיקים לשנות הגשר.
- מי שעובר לעבודה חלקית ורוצה השלמת הכנסה.