בעמוד הזה
מה זה ביטוח חיים למשכנתא?
זהו ביטוח ריסק שמטרתו לפרוע את יתרת ההלוואה אם הלווה נפטר במהלך תקופת המשכנתא. בניגוד לביטוח חיים רגיל, שבו המשפחה מקבלת את סכום הביטוח, כאן המוטב הוא הבנק, ולכן הפוליסה משועבדת לטובתו. בפועל המשמעות פשוטה: הדירה נשארת בידי המשפחה, בלי חוב.
לצד ביטוח החיים הבנק דורש גם ביטוח מבנה לנכס, שמכסה נזק לדירה עצמה. אלה שני ביטוחים נפרדים, ואת שניהם אפשר לבצע מחוץ לבנק.
חייבים לעשות את הביטוח דרך הבנק?
לא. הבנק רשאי לדרוש שהפוליסה תעמוד בתנאים שלו, למשל סכום ביטוח ותקופה שמתאימים להלוואה, ושתשועבד לטובתו. הבחירה בחברת הביטוח היא שלכם. הצעות שמגיעות דרך סוכנות הביטוח של הבנק הן לא פעם יקרות יותר מהצעות שאפשר לקבל בשוק על אותו כיסוי בדיוק. השוואה מלאה: ביטוח משכנתא דרך הבנק או דרך סוכן.
ממה מורכב המחיר?
- גיל הלווים: הגורם המשמעותי ביותר.
- מצב בריאותי: לפי הצהרת הבריאות, ולפעמים לפי מסמכים רפואיים.
- עישון: מעשנים משלמים פרמיה גבוהה יותר.
- סכום ההלוואה ותקופתה: ככל שהסכום גבוה והתקופה ארוכה יותר, הביטוח יקר יותר.
- מספר הלווים: וכמה מכל הלוואה מבוטח על כל אחד מהם.
סכום הביטוח יורד בדרך כלל יחד עם יתרת ההלוואה, אבל הגיל שלכם עולה. לכן הפרמיה החודשית לא בהכרח יורדת עם השנים, ובמקרים רבים היא דווקא עולה.
איך עוברים לפוליסה משתלמת יותר?
- 1
בדיקה והשוואה
בודקים את הפוליסה הקיימת ומשווים הצעות מכל החברות לפי היתרה, התקופה והגיל.
- 2
הצעת ביטוח וחיתום
ממלאים הצעת ביטוח והצהרת בריאות. לפעמים חברת הביטוח מבקשת מסמכים רפואיים נוספים.
- 3
אישור ושעבוד בבנק
הפוליסה החדשה מועברת לבנק, שמאשר אותה ורושם את השעבוד לטובתו.
- 4
ביטול הפוליסה הקודמת
רק אחרי שהבנק אישר מבטלים את הפוליסה הישנה, כדי לא להישאר אפילו יום אחד בלי כיסוי.
שני לווים: כמה כיסוי לקנות?
כשיש שני לווים, אפשר לבטח כל אחד מהם על החלק שלו בהלוואה או על מלוא הסכום. כיסוי מלא לכל אחד יקר יותר, אבל מבטיח שאם אחד מבני הזוג נפטר, כל החוב נפרע. ביטוח לפי חלקים זול יותר, אבל בן הזוג שנשאר ימשיך לשלם את יתרת החלק שלו. ההחלטה תלויה במבנה המשפחה וביכולת ההחזר, ושווה לעשות את החשבון לפני שבוחרים.
מה עוד כדאי לבדוק
- ביטוח המשכנתא מכסה רק פטירה. מחלה קשה או אובדן כושר עבודה לא יפרעו את ההלוואה. כדאי לשקול ביטוח מחלות קשות לצד ביטוח המשכנתא.
- ביטוח חיים פרטי לא מחליף את ביטוח המשכנתא, כי הבנק צריך להיות המוטב. כדאי לבדוק שהביטוח המשפחתי משלים אותו ולא מכפיל אותו.
- לאנשים עם מוגבלות מקצרת חיים קיים בחוק שוויון זכויות הסדר מיוחד לביטוח חיים למשכנתא, שמחייב את חברות הביטוח ואת הבנקים בתנאים מסוימים.
ביטוחי משכנתא: חיים ומבנה
כשאומרים "ביטוחי משכנתא" מתכוונים לשני ביטוחים שהבנק דורש: ביטוח חיים למשכנתא, שמפורט בעמוד הזה, וביטוח מבנה, שמכסה נזק לדירה עצמה, כמו שריפה, נזקי מים ורעידת אדמה. את שניהם אפשר לרכוש מחוץ לבנק. פרטים על ביטוח המבנה בעמוד ביטוח דירה (מבנה).
השוואת ביטוחי משכנתא: מה משווים
- מחיר לאורך כל תקופת ההלוואה: הפרמיה משתנה עם הגיל ועם יתרת ההלוואה, ולכן משווים את העלות הכוללת ולא רק את התשלום הראשון.
- הנחות קבועות: חלק מהחברות נותנות הנחה לכל התקופה, וחלק רק לשנים הראשונות.
- תנאי חיתום: איך החברה מתייחסת למצב הבריאותי שלכם. חברה אחת יכולה לתת מחיר רגיל, ואחרת תוספת.
- ביטוח המבנה: ערך כינון, כיסוי לרעידת אדמה והשתתפות עצמית.
למה לעשות את זה איתנו
השוואה מול כל החברות
אנחנו לא מחויבים לאף חברת ביטוח, ובודקים את ההצעה המשתלמת לאורך כל תקופת ההלוואה.
טיפול מלא מול הבנק
אנחנו מעבירים את הפוליסה לבנק, מוודאים שהשעבוד נרשם ורק אז מבטלים את הקודמת.
חשבון לכל התקופה
לא רק המחיר של השנה הראשונה: אנחנו מציגים את העלות הצפויה לכל שנות ההלוואה.
בדיקה של כל התיק
נבדוק גם ביטוח מבנה, ביטוח חיים משפחתי ומחלות קשות, כדי שלא יהיו כפילויות או חורים.