בעמוד הזה
מה זה ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים משלב חיסכון לפרישה עם כיסוי ביטוחי: ביטוח חיים (ריסק) ולרוב גם אובדן כושר עבודה. בשונה מקרן פנסיה, שבה העמיתים חולקים ביניהם את הסיכון, בביטוח מנהלים חברת הביטוח נושאת בסיכון, ותנאי הפוליסה נקבעים בחוזה. חברת הביטוח לא יכולה להעלות למבוטחים קיימים את מחיר הכיסוי שנקבע בפוליסה.
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
| ביטוח מנהלים | קרן פנסיה מקיפה | |
|---|---|---|
| מי מנהל | חברת ביטוח | חברה מנהלת (ביטוח או בית השקעות) |
| תקרת דמי ניהול מהצבירה | 1.05% | 0.5% |
| תקרת דמי ניהול מההפקדה | 4% | 6% |
| אג״ח מיועדות בתשואה מובטחת | אין | 30% מהנכסים |
| כיסוי ביטוחי | נקנה לפי גיל, בתנאי הפוליסה | מובנה בקרן, במחיר אחיד יחסית |
| תנאים | קבועים בחוזה | לפי תקנון הקרן, יכול להשתנות |
לרוב השכירים קרן פנסיה מקיפה היא הבחירה הזולה והיעילה: דמי ניהול נמוכים יותר מהצבירה, ו־30% מהנכסים מושקעים באג״ח מיועדות שהמדינה מבטיחה בהן תשואה. ביטוח מנהלים מתאים בעיקר למי שכבר מחזיק פוליסה טובה, או למי שמפקיד מעל תקרת ההפקדה של קרן מקיפה.
מקדם מובטח: למה פוליסות ישנות שוות זהב
מקדם ההמרה קובע כמה קצבה מקבלים על כל שקל שנחסך: קצבה חודשית = צבירה חלקי המקדם. לפי כל זכות, עד 2012 חברות הביטוח מכרו פוליסות שבהן המקדם מובטח מראש, כך שעלייה בתוחלת החיים לא מקטינה את הקצבה. החל מ־2013 מבוטחים חדשים כבר לא מקבלים מקדם מובטח.
מה לבדוק בביטוח המנהלים שלכם
- דמי הניהול מהצבירה ומההפקדה, מול מה שמקובל היום. אפשר לחשב את ההפרש במחשבון דמי הניהול.
- האם יש מקדם מובטח, ובאיזה גיל הוא מחושב.
- עלות הכיסוי הביטוחי: ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה מתייקרים עם הגיל. ייתכן שנכון יותר לקנות אותם בנפרד, בביטוח חיים פרטי.
- מסלול ההשקעה: האם הוא מתאים לגיל ולרמת הסיכון שלכם.
- כפילויות: כיסוי חיים בפוליסה, בקרן הפנסיה ובביטוח המשכנתא, שמשלמים עליו כמה פעמים.
כמה מפקידים לביטוח מנהלים?
שיעורי ההפקדה זהים לפנסיה חובה: לפחות 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק לתגמולים ו־6% לפיצויים, ועד 7% מהעובד, 7.5% מהמעסיק ו־8.33% לפיצויים. בביטוח מנהלים חלק המעסיק כולל גם רכישת אובדן כושר עבודה. עצמאים יכולים להפקיד עד 16% מההכנסה ולקבל הטבות מס, כמו בפנסיה לעצמאים.